Revolut, N26, Monese, 365.bank, Curve - neobanky na cestách

Autor: Peter Pašteka | 18.11.2019 o 7:17 | Karma článku: 3,25 | Prečítané:  1267x

Neobanky, moderné finančné inštitúcie, ktoré konkurujú "starým" bankám. Nemajú kamenné pobočky, s klientami komunikujú cez aplikáciu v mobile. Pri cestách vedia byť užitočné. Vyskúšal som ich niekoľko, nižšie je malé porovnanie.

 

Prečo používam niektorú z neobánk? Či už doma, alebo v zahraničí, platím hlavne bezhotovostne - kartou alebo mobilom (Google Pay). Vždy však potrebujem aj nejakú malú hotovosť, na zmrzlinu, WC a tak. Neobanky používam ako elektronickú peňaženku. Nechcem nosiť vo vrecku kartu k svojmu hlavnému účtu, ktorý mi môžu (teoreticky) v prípade straty karty celý vybieliť. Neobanky umožnia bezplatné výbery z bankomatov, transakcie v inej mene ako euro prepočítavajú výhodným kurzom. A sú fancy, na prácu vám stačí apka v mobile.

Čo majú služby spoločné? Všetky sú v základnej verzii zadarmo. Účet si otvoríte tak, že stiahnete apku, odfotíte občiansky, urobíte selfie a o pár minút je účet funkčný. Každá služba vám pridelí číslo účtu (IBAN), britské, slovenské, nemecké, či belgické. V EÚ je to jedno aké. Každá vám vydá platobnú kartu Mastercard, každá má vlastnú verziu mobile bankingu s push notifikáciami o transakciách a všetky podporujú platby mobilom cez Apple Pay a Google Pay. Teda okrem Curve, čo je úplne iná služba a popíšem ju neskôr. 

V čom sa jednotlivé neobanky odlišujú?

Výbery z bankomatov:

Za výber z bankomatu v zahraničí môžete zaplatiť hneď dvakrát. Poplatok vám zvlášť zaúčtuje vaša banka a zvlášť prevádzkovateľ bankomatu. Ten tak môže urobiť dvoma spôsobmi. Môže vám ponúknuť vlastný nevýhodný výmenný kurz (Dynamic Currency Conversion), kde vás ošklbe aj o desať percent. Tu platí známa zásada, konverziu na euro odmietnuť a transakciu zúčtovať v miestnej mene. Druhý spôsob je, že vám k vybranej čiastke bankomat naúčtuje vlastný poplatok, pokojne aj 7€. Teda vyberiete stovku, ale vaša banka dostane pokyn, aby vám zaúčtovala 107 (plus svoj poplatok za výber). Na oba poplatky vás bankomat upozorní, takže máte možnosť transakciu zrušiť a skúsiť iný. Na webe sa dá nájsť zoznam bankomatov, ktoré žiaden poplatok neúčtujú.

Neobanky do istej miery poskytujú výbery zadarmo. Opäť upozorňujem, netýka sa to poplatku, ktorý môže, ale nemusí, vyrúbiť samotný bankomat. Tu sú pravidlá:

Revolut - 200€ mesačne zadarmo, v akejkoľvek mene, ľubovoľný počet výberov (spolu do 200€). Ráta sa posledných 30 dní, nie kalendárny mesiac. Takže ak vyberiete 200€ 15. septembra, ďalší bezplatný výber môžete urobiť až  po mesiaci - 15. októbra. Nie už 1.10.

N26 - 5 výberov mesačne v EUR zadarmo, inak s poplatkom  

Monese - 200€ mesačne zadarmo, v akejkoľvek mene, ľubovoľný počet výberov

365.bank - bezplatné výbery v bankomatoch Poštovej banky na Slovensku, inak za poplatok

Curve - 10 výberov v EUR +  výbery v inej mene v objeme 200 libier (cca 230€) 

Výmenný kurz:

K problematike kurzov pristupujú banky dvoma spôsobmi.

Využívajú kurz Mastercard - ten je spravidla veľmi dobrý, platí celý deň, ale dozviete sa ho až nejaké dva dni po uskutočnení transakcie. Mastercard kurz používa N26, Monese a 365.bank.

Alebo používajú medzibankový kurz, ktorý sa v priebehu dňa mení a je o pár desatín percenta lepší od Mastercard. To sa, samozrejme, relevantne prejaví len pri vysokých platbách, pri malých je to jedno. Takýto spôsob používa Revolut a Curve. Má to ale dve ale. Cez víkend, keď finančné trhy nefungujú, obe použijú kurz z piatku a pripočítajú k nemu pol percenta. Naviac, k niektorým "exotickejším" menám, napríklad k ukrajinskej hrivne, obe pridajú ešte ďalšie percento a pol. Podľa cenníka. Revolut v skutočnosti pridá k hrivne ešte viac, cca. 2 percentá bežne a 3 cez víkend. Cenník Revolutu teda mierne zavádza. Výhodou Revolutu je, že vždy poznáte aktuálny kurz, ktorý bude použitý.

Pre porovnanie, slovenské banky tiež používajú kurz Mastercard, avšak niektoré (napr. mBank a SLSP) pri platbe v inej mene aplikujú aj konverzný poplatok 2% (pri SLSP maximálne 3€ za transakciu). Pokiaľ viem, mBank ohraničenie nemá, pri platbe apartmánu v chorvátskych kunách v hodnote 1000€ účtuje poplatok 20€. Že za čo??

Dobitie účtu:

Ako rýchlo viete dostať peniaze do svojej elektronickej peňaženky? Ku každej službe (okrem Curve) dostante svoj vlastný IBAN. Peniaze si teda môžete poslať prevodom, čo trvá maximálne jeden pracovný deň. Pokiaľ zadám platobný príkaz v slovenskej banke ráno, tak v N26 peniaze nabehnú poobede. Okrem toho však Revolut a Monese umožňujú dobiť si účet kartou vydanou v inej banke. V aplikácii Revolut vyberiem “pridať peniaze”, zadám údaje z karty a peniaze mi nabehnú okamžite. V mojej kamennej banke sa to potom tvári ako bežná platba kartou. Revolut umožňuje dobiť účet debetnou aj kreditkou kartou, Monese len debetnou. N26 ani 365.bank takú možnosť nemajú. Túto funkciu považujem za veľmi praktickú, v mojej elektronickej neobank peňaženke nemusím držať žiadnu rezervu, viem, že v prípade potreby tam dostanem peniaze okamžite.  

Reporty a rozpočty:

Všetky spomínané služby (okrem 365.bank) dokážu automaticky kategorizovať transakcie. Vedia rozpoznať, či ide o platbu v reštaurácii, v potravinách, či za taxík. Na základe toho máte urobený prehľad, na čo idú vaše peniaze. Viete si stanoviť aj rozpočty pre jednotlivé kategórie a v priebehu mesiaca ich sledovať. Veľmi pekná funkcia. 365.bank takúto možnosť zatiaľ neponúka.

Banková licencia:

Tu ide o to, či má daná finančná inštitúcia bankovú licenciu. Či teda v prípade krachu je váš zostatok chránený fondom na ochranu vkladov. Bankovú licenciu má N26 a 365.bank. Na druhej strane, neobanky sú pre mňa elektronické peňaženky. Málokedy tam mám viac, ako pár sto eur. Teda aj keby krachli, vešať sa kvôli tomu nebudem. Revolut už bankovú licenciu má, zatiaľ ju však nepoužíva. Nejakých 20.000€ by som tam ešte asi nevložil.

Iné fičuríny:

Revolut:

Okrem eura môžete mať v aplikácii paralelne otvorené účty aj v 35 iných menách. Napr. v USD, GBP, CZK, RUB, ale aj v bitcoine. Medzi účtami je možná konverzia za medzibankový kurz platný v danom momente. Tiež si viete konverziu naplánovať, napr. nech sa mi vymení 1000€ na USD v momente, keď kurz dosiahne 1,12. Pred víkendovou návštevou Budapešti si môžete zriadiť účet v HUF a previezť tam peniaze za piatkový kurz. Všetky platby v Maďarsku potom pôjdu z totoho účtu. V Revolute môžete po novom nakupovať aj americké akcie, a to aj v zlomkových množstvách. Dá sa teda investovať 10 eur do 1/25 akcie Apple. Ako jediná zo zahraničných má aplikáciu kompletne v slovenčine. Keď si Revolut zriadite a požiadate o zaslanie karty, jej číslo vidieť v aplikácii okamžite. Aj keď ju fyzicky ešte nemáte, viete ju pridať do Google Pay a prostredníctvom mobilu kartou hneď platiť. Na druhej strane, karta Revolut ma už párkrát sklamala. Transakcia neprešla, ale suma bola na niekoľko hodín na účte zablokovaná. Pokiaľ máte na účte peniaze akurát na tú jednu transakciu, nemáte za čo platbu zopakovať, kým sa peniaze nevrátia.

N26: 

Z výhod možno aktuálne platný cashback do 10% z rezervácií na booking.com, alebo internet banking aj na webe. 

Monese:

Jednoduchá a pekná aplikácia. Keďže používa kurz Mastercard, oplatí sa ako peňaženka napríklad na Ukrajine. 

365.bank:

Je jediným slovenským zástupcom na zozname. Vyzerá, že má ambíciu byť skôr hlavnou bankou slovenského používateľa, nie je zameraná na cestovateľov. Má internet banking aj na webe, oproti iným bankám ponúka úročenie na vkladovom účte alebo skener faktúr. Zaujímavý môže byť aj cashback vo vybraných obchodoch, napr. v Aliexpresse.

Curve

Curve je úplne iná služba ako tie predchádzajúce. Nie je to bankový účet, ale platobná karta, ktorá nahradí všetky ostatné. Stiahnete si aplikáciu, zaregistrujete sa, príde vám karta. Do aplikácie nahodíte všetky ostatné karty, ktoré používate. Potom si len v tej istej apke vyberiete, ktorú z nich má Curve aktuálne predstavovať. Vyberiem si kartu VÚB. Všetky transakcie, ktoré uskutočním Curve kartou budú na výpise VÚB vyzerať ako platby. A to vrátane výberov z bankomatu. Prepínať medzi kartami môžete aj spätne. V takom prípade sa transakcia na VÚB karte stornuje a nanovo zaúčtuje na  vrub novej karty. Curve umožňuje 10 výberov v EUR zadarmo (plus 230 € mimo eurozóny), v akomkoľvek bankomate. Nemusíte teda hľadať ten svoj. Keďže ide o britskú kartu, niektoré bankomaty (Tatrabanka) ponúknu konverziu cez britské libry. Konverziu treba odmietnuť (viac vyššie) a výber je zadarmo. SLSP má snahu účtovať vlastný poplatok, tej sa teda s Curve kartou radšej vyhýbam. Curve robi vlastnú konverziu, platba napr. v USD je voči vašej karte už zúčtovaná v EUR. Curve ponúka aj vlastnú garanciu. V prípade, že nedostanete zaplatený tovar alebo službu a nedohodnete sa na reklamácii s predajcom, Curve garantuje vrátenie peňazí. Veľmi pekná služba.

Väčšina uvedených služieb ponúka uvítací bonus. Buď vo forme bezplatnej karty alebo ako hotovosť od 5 do 15 eur priamo na účet. Stačí mať promo kód. Určiteho ho nájdete na webe. 

Reálna prax.

Doma používam Revolut, platím mobilom cez Google Pay. V peňaženke nosím jedinú kartu - Curve. Používam ju na výber hotovosti a v POS termináloch tam, kde sa mobilom platiť nedá. V zahraničí je to obdobné. Pokiaľ si požičiavam auto, beriem aj kreditku. A tiež kartu UniCredit, ktorá pri U konte ponúka výbery kdekoľvek zadarmo. Pre istotu. 

Ak máte vlastné zaujímavé skúsenosti, podeľte sa v komentároch. Či už so spomínanými službami, alebo s nejakými inými. Napríklad som ešte nevyskúšal Bunq a Transferwise.

P.S.

Nie som nijak zainteresovaný na predaji produktov, ktoré v blogu uvádzam. Neuverejňujem ani promo kódy, ktoré by mi mohli priniesť provízie z nových uživateľov. Chcem sa len podeliť so skúsenosťami s produktami, ktoré osobne považujem za zaujímavé.

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Už ste čítali?